Гарегин Тосунян о некоторых скромных достижениях, собственном бессилии, романтизме и колдобинах, заметных всем

Интервью
9087
Гарегин Тосунян о некоторых скромных достижениях, собственном бессилии, романтизме и колдобинах, заметных всем

- Вы двадцать шесть лет представляете интересы значительной части банковского сообщества и пятнадцать лет возглавляете Ассоциацию российских банков. Ландшафт финансовой отрасли за это время радикально изменился.

- Да, банковская система поднялась на совершенно иной уровень. Есть и издержки, свойственные любой болезни  роста. Но в сравнении с тем, что было пять, десять, а тем более пятнадцать лет назад, качество банков значительно повысилось. Кстати, благодаря требованиям ЦБ РФ, которые мы довольно часто критикуем, считая, что иногда можно действовать не так наступательно, бережнее, что ли. Но именно эта высокая планка требований серьезным образом повысила качество системы в целом, хотя и создала  серьезные проблемы для широкого круга, в том числе добросовестных,  клиентов.

- И отраслевые потребности изменились, видимо. Кстати, банки, покинувшие АРБ, мотивировали это тем, что Ассоциация не дает возможности крупнейшим финансовым институтам высказывать свою точку зрения. Это действительно так? С другой стороны, я просто хочу себе представить ситуацию, в которой Гарегин Ашотович защищает интересы Германа Оскаровича.

- Первую часть вопроса оставляю без комментария. А если вы хотите спросить, чем ассоциация помогает своим членам, то я могу напомнить, что недавно у крупного банка был конфликт  и он просил АРБ высказать позицию относительно спора с Транснефтью. Поскольку мы в Ассоциации провели экспертизу и анализ нормативного регулирования рынка производных финансовых инструментов, то мы свою точку зрения по этому поводу опубликовали. Или, к примеру, не так давно возникла проблема с архивированием документов. Она, как вы понимаете, актуальна в большей степени для крупных банков. По нашей просьбе  Центральный Банк пересмотрел свою позицию и внес изменения в нормативные документы. То есть,  по системным вопросам мы вполне находим общий язык и с регулятором,и с крупными банками. Общих задач, конечно, много. Но есть и определенная поляризация. Ситуация, при которой 2-3 сверхкрупных участника имеют более 60-70  процентов рынка, рождает у его лидеров свое представление по многим вопросам. А у второго-третьего  десятка банков – свое видение. У второй сотни – свое. Мы после мартовского съезда решили, что надо сегментировать а точнее группировать интересы, поскольку не по  всем вопросам можно иметь консолидированное мнение.

- То есть ситуация с АРБ, по сути, отражает ситуацию на банковском рынке в целом?

- Расслоение идет во всех сегментах экономики, в том числе и  на финансовом рынке. Банкам, входящим в первую тройку-пятерку сидеть за одним столом с банками,  входящими даже в третью-четвертую десятку, не говоря уже о банках третьей и пятой сотни –неинтересно. У  сверхкрупных - одни вопросы, у средних – другие, у небольших региональных – третьи.  Чем меньше банк, тем более конкретные и приземленные проблемы перед ним стоят. Но это тоже важные вопросы и они требуют решения. Искусство отраслевых объединений типа АРБ заключается в том, чтобы объединять  максимальное количество общих вопросов и минимизировать существующиеь противоречия. Когда я говорю о сегментации рынка, я имею в виду, что проблемы, которые волнуют  банки из списка 10+ и, к примеру, 150+ - это не всегда совпадающие проблемы.А площадка АРБ дает возможность обратить внимание на проблемы банков, независимо от масштаба их капитала.  Конечно, сверхкрупные банки могут привести аргументы в пользу того, что их проблемы более значимы. Но главное - никого не передавить, не считать, что проблемы небольших банков вторичны, только потому что их доля рынка незначительна.Вообще ниша, в которой работают небольшие банки, по-своему  уникальна. Их потребитель – малые и микропредприятия, то есть классический малый бизнес. Небольшие банки научились с ними работать, оценивать риски,финансировать. Тем самым развивая разные сферы производства и компании разного масштаба.Если эти банки уйдут с рынка, то выяснится, что крупным банкам с проектами такого мизерного масштаба работать неинтересно и огромное количество малых компаний окажется отрезанными от кредитования. А как только мы начинаем убирать мелких участников рынка, то постепенно возникает движение к монополизации рынка.

- Как в розничной торговле? Сетевые магазины в свое время имели возможность демпинговать, тем самым вытесняя независимую торговлю, и теперь на примере Москвы мы видим монополию трех-четырех крупных ритейлеров, монополию их цен и качества.

-Да, аналогия уместна.

А вот мысль о том, что малые банки являются носителем криминала… Масштаб категорически не является критерием добропорядочности! Наша история подтверждает, что большинство небольших банков зарекомендовали себя как добропорядочные. И наоборот, некоторые крупные финансовые институты являлись источником серьезных, в том числе и криминальных, проблем. Но если быть точным, то носителем  криминала являются  не институты, а люди.

- Банки, покинувшие АРБ - это банки либо государственные, либо находящиеся в особой близости к государству…

- Если вспомнить вопросы конкуренции, которые мы ставили на съезде, то они могли не понравиться в первую очередь тем, кто слишком близко «прислонился» к государству. Интересы банков из ТОП-10+ и ТОП-50+ достаточно разные, но  в вопросах конкуренции, допуска к государственным программам и задачам они вполне  единодушны.

- Как вы в этом разрезе оцениваете позицию Центрального Банка?

-Центральный банк понимает, что такое конкуренция и разделяет тезис о том, что финансовые институты должны находиться в одинаковом конкурентном поле. Трактовка может отличаться, но ЦБ более чем адекватен в этом вопросе.

- А что мировой опыт показывает?

- В Соединенных Штатах есть много специализированных банковских ассоциаций, объединенных по сегменту экономики (к примеру, сельское хозяйство) или по  типу продукта (потребительское кредитование). Есть и общенациональная ассоциация. Между ними по определенным вопросам существует взаимодействие. Главное, что принцип «один участник-один голос» соблюдается безусловно и безоговорочно. Ассоциация – не акционерное общество. Участники, обладающие разной долей рынка должны здесь иметь равные права, среди которых главное право- формулировать свою позицию на единой для сообщества  площадке.

Но как бы не происходило перераспределение банков по ассоциациям, мы настроены работать со всеми. У нас есть примеры успешного сотрудничества. Например, в рамках РСПП мы с Александром Мурычевым, руководителем Ассоциации региональных банков являемся сопредседателями комиссии. Я хочу сказать, что жизнь и проблемы банковского сектора – это шире и важнее членства в той или иной организации. Умение конструктивно решать проблемы, слышать друг друга – вот что действительно важно.

-Объем взносов зависит от масштаба банков. Большие финансовые потери понесла Ассоциация?

- Выход любого участника, конечно, наносит ущерб, в том числе и  бюджету АРБ. Но Вы представьте, сколько банков выпало из Ассоциации за последние годы по причине отзыва лицензии? Банковская база за последние несколько лет сократилась почти вдвое. Так что финансовые потери от выхода ТОП-5, ТОП-10 или даже ТОП-15 вполне сопоставимы с потерями, которые мы несли в связи с сокращением числа участников рынка.  Но,  уверяю вас, не это главное в работе АРБ.  Для моих коллег определяющим является не только материальная составляющая. Мы немножечко фанаты… И вопросы, которые подбрасывает жизнь, настолько интересны, в том числе в научном и практическом плане, что мы готовы ужаться, но продолжать полноценную деятельность.

- А что из последних требований регулятора Вам кажется наиболее актуальным для рынка?

- Сейчас обсуждается возможность пожизненной дисквалификации руководителя банка,  умышленно допустившего серьезные нарушения. И надо согласиться, что это будет работать на повышение ответственности участников рынка. Мы дозреваем до понятий, которых вчера еще осознать не могли. Например, консалтинговый надзор – это уже другой уровень подхода к проблеме, другой уровень надзора. Ставится задача выявлять проблемы «больного» до появления болезни, пока он еще здоров, не допустить возникновения заболевания. Это радикально отличается от ситуации, когда доктор, десятилетиями наблюдающий пациента, ежедневно берущий у него анализы, проверяющий на онкомаркеры и  проводящий всевозможные процедуры диспансеризации, на очередном приеме заявляет, что у пациента рак четвертой стадии. В этом случае невольно возникает вопрос к доктору: как он проглядел развитие болезни? Куда он смотрел на первой, второй, третьей стадии? Зачем тогда так много анализов? К чему мерять пульс и давление?

- Переход на новый уровень надзора, безусловно, придаст отрасли больше профессионализма. А есть то, что мы за время становления потеряли?

- А если говорить о том, что мы потеряли… Романтизм ушел. Романтизм хорош там, где люди, даже еще не ставшие профессионалами, настроены на созидание. В девяностые годы учились на ходу. Но это отсутствие профессиональных навыков давало аферистам, находящимся рядом, возможность для недобросовестного поведения. Есть люди настроенные не на созидание, а на зарабатывание денег любой ценой. Они руководствуются философией, заложенной в стишке, популярном в те годы:

  • "Поворую, перестану

  • Жду, когда богатым стану

  • А потом начну опять

  • Я законы соблюдать."

Эта проблема до сих пор остается актуальной. Не изжит такой подход.

- До сих пор?

- Да. Да, да…

- Очевидно, что финансовую сферу следует регулировать. Но ради чего, для достижения какой цели?

- Я довольно много раз уже говорил на эту тему. Позволю сказать лишь, что ЦБ обладает очень высокой компетенцией и широкими полномочиями. Это включает в себя не только права, но и огромный объем ответственности. Центральному Банку не позавидуешь. Мегарегуляция несет неизбежные издержки. Неизбежные. Поэтому АРБ не может взять на себя роль судьи и оценивать качество и компетентность. Мы можем лишь по конкретным вопросам, которые поднимают банки, обозначать свою позицию. Чтобы давать какую-то оценку надо обладать большим объемом информации. Легче всего, стоя на улице, говорить: все плохо работают, даже асфальт класть не умеют. С другой стороны, когда асфальт плохо положен, то это очевидно каждому, кто попал в колдобину. Человек, попавший в колдобину, не имеет права учить  специалиста как класть асфальт, но высказать свои претензии по поводу некачественной работы имеет полное право.

- Ну, тогда я, как потребитель имею право на наивные вопросы. ЦБ отозвал за последние годы свыше трехсот банковских лицензий у небольших банков, но при этом допустил крайне неприятные банкротства больших. Так в чем же надзор?

- Риторический вопрос.

- А может, небольшие банки не так плохи? Они ведь являются капиллярами финансовой системы. Тогда почему так много муссировалась мысль, что достаточно и двухсот банков?

- Кстати, Центральный Банк никогда не заявлял о необходимости  сокращения количества банков как о своей цели. Но соглашусь со сравнением. Помимо сосудов, вен и артерий  организму нужны капилляры. Кровь экономики – деньги – должны быть донесены до  каждогопотребителя, большого, малого и микроскопического. Конкуренция, множественность, добропорядочность, качественность, а не доля рынка – вот что должно стоять во главе угла, чтобы экономика развивалась и обеспечивала потребности общества, а не только его элитной прослойки.

Кстати,монополизация в экономике начиналась с нефтяного сектора. Еще при Примакове, советником которого я тогда был, ставился вопрос: что это каждая живопырка будет нефть качать, а каждая бабушка морковкой торговать? Давайте укрупнять! А опыт развитых экономик свидетельствует, что как раз эти живопырки прекрасно работают, создавая конкуренцию и сдерживая аппетиты крупных игроков по повышению тарифов, комиссий, цен. Не потому ли у нас теперь бензин дороже, чем в странах, которые не добывают нефть? Как так может быть?

- Есть ли у общества запрос на изменение ситуации?

- А какие механизмы влияния общества на власть мы знаем? Их не так много и один из них – цивилизованный лоббизм, который обеспечивает доведение потребностей бизнеса и общества до законодателей. Почему для нашей страны так важен закон о лоббизме? Потому что в нем прописывается, кто является бенефициантом и какие механизмы находятся в рамках закона, а какие – нет. В этой сфере все должно быть максимально публично и для общества понятно: в чьих интересах принимается правовая норма, какие механизмы для этого задействованы и даже кто заплатил за чашку кофе в ходе деловой встречи.

Подобный подход характерен для развитых стран. У нас подобных норм нет. Но они формируются, в том числе и через такие разломы в сообществе, которые мы сейчас наблюдаем. Этот конфликт обнажил суть проблемы.

- То есть проблема не в личности руководителя АРБ? Дело не том, Тосунян возглавляет Ассоциацию или не Тосунян? Проблемы, вызываемые концентрацией рынка, все равно придется решать?

- Думаю, частично вы правы.

- Это вопрос диалектики?

- Да, безусловно.

- Мы не доживем, но следующее поколение…

- Почему не доживем? Не надо на себе ставить крест!

- Все-таки Вы романтик, Гарегин Ашотович! Кстати, откуда взялся физик – Вы ведь физфак МГУ закончили -  в семье гуманитариев?

- У меня отец с детства проявлял особые математические способности. Но бросил математический факультет университета, поступил в летное училище, чтобы на фронт попасть. После войны уже закончил исторический факультет. А вот старшие сестры поступили на физфак, сдав единственный экзамен на «отлично» и подтвердив золотые медали. Так что я с детства жил в среде физиков. Но к тридцати годам, после защиты кандидатской диссертации по физике, задался вопросом: что моя специальность дает окружающим людям, близким моим что дает? Моя работа - передача энергии электронным пучком в разреженном газе– им это нужно? А меня волновали проблемы, не имеющие отношения к физике. Например, меня не устраивало то, что в условиях тотального дефицита всего и вся, зайдя в магазин, можно купить только две пачки  макарон. Я хотел купить десять и еще месяца два в эти магазины не ходить. На макаронах, аджике и томатной пасте можно прекрасно жить и принимать гостей. И я рискнул в свободное от работы время писать статьи  на социальные проблемы. Через них я пытался высказать свою гражданскую позицию.  И, в конце концов, поступил в юридический институт, чтобы научиться отстаивать свои права и права окружающих.

- Вспомните момент самой большой жизненной удачи.

- Не назову это самой большой удачей, потому что самая большая удача для нормального человека это семья и дети. Но чувство заслуженной победы испытал,  когда поступил на юридический факультет. Меня не допустили к экзаменам, сказав: ты физик-ядерщик, иди, занимайся своей физикой. Когда я узнал, что по закону меня должны были сразу на второй курс без экзаменов принять, то решил в прокуратуре оспорить этот отказ. Пришел в ректорат. Проректор, посмотрев документы, сказал: странно, вас должны были зачислить. Кто вам отказал? Так  вы и отказали, говорю, велели и дальше заниматься физикой. Проректор вынес мой вопрос на заседание последней приемной комиссии. И на следующий день я узнал, что меня приняли. Это было чувство победы и справедливости! Потом за девять месяцев я умудрился сдать экзамены за четыре курса. Это тоже было предметом особой гордости, поскольку с Советском Союзе у высшей школы не было экстерната. Но это уже другая история.

- А теперь вспомните момент поражения, момент, когда Вы поняли, что проиграли битву, которую проиграть было никак нельзя.

- Сестра моя, самая талантливая из нас, умерла перед защитой докторской диссертации. В тридцать четыре года, от рака. Бессилие… Лекарства невозможно было достать, привозили откуда-то какие-то снадобья… Все бесполезно. Бессилие – это ужасно.

- Что нужно заложить в детях, чтобы нам спокойно встретить старость?

- Понимание, что от них многое зависит. Бог дает людям жизнь и талант для того, чтобы они распоряжались ими во благо и несли ответственность перед последующими поколениями и перед Богом, меняя к лучшему и себя, и окружающую среду. 

Читайте также

Таджикская «Сомон Эйр» получит от ВТБ Лизинга два самолета Embraer E190-E2
# Новости
21 Ноября 2019
1521
Таджикская «Сомон Эйр» получит от ВТБ Лизинга два самолета Embraer E190-E2
Таджикская «Сомон Эйр» получит от ВТБ Лизинга два самолета Embraer E190-E2
«Трансмашхолдиинг», «ЛокоТех» и ВТБ Лизинг запускают оперлизинг локомотивов
# Новости
21 Ноября 2019
1560
«Трансмашхолдиинг», «ЛокоТех» и ВТБ Лизинг запускают оперлизинг локомотивов
«Трансмашхолдиинг», «ЛокоТех» и ВТБ Лизинг запускают оперлизинг локомотивов
ВТБ Лизинг и Яндекс.Такси договорились о спецусловиях по лизингу автомобилей
# Новости
21 Ноября 2019
1976
ВТБ Лизинг и Яндекс.Такси договорились о спецусловиях по лизингу автомобилей
ВТБ Лизинг и Яндекс.Такси договорились о спецусловиях по лизингу автомобилей
Волгоградское сельхозпредприятие «Донское» закупило в лизинг 238 коров
# Новости
21 Ноября 2019
1014
Волгоградское сельхозпредприятие «Донское» закупило в лизинг 238 коров
Волгоградское сельхозпредприятие «Донское» закупило в лизинг 238 коров
Кировская область вдет переговоры с соседними регионами о лизинге самолетов
# Новости
21 Ноября 2019
637
Кировская область вдет переговоры с соседними регионами о лизинге самолетов
Кировская область вдет переговоры с соседними регионами о лизинге самолетов
Прокуратура оштрафовала саратовского оператора «возвратного лизинга»
# Новости
20 Ноября 2019
1313
Прокуратура оштрафовала саратовского оператора «возвратного лизинга»
Прокуратура оштрафовала саратовского оператора «возвратного лизинга»
Субсидии по «Программе 1432» с 2020 года не будут использоваться для лизинга
# Господдержка
20 Ноября 2019
3861
Субсидии по «Программе 1432» с 2020 года не будут использоваться для лизинга
Субсидии по «Программе 1432» с 2020 года не будут использоваться для лизинга
Абсолют-банк приобрел лизинговую компанию с острова Мэн
# Новости
20 Ноября 2019
1612
Абсолют-банк приобрел лизинговую компанию с острова Мэн
Абсолют-банк приобрел лизинговую компанию с острова Мэн
ГТЛК и авиакомпания «Азимут» заключили договор о передаче самолета SSJ100
# Новости
19 Ноября 2019
2158
ГТЛК и авиакомпания «Азимут» заключили договор о передаче самолета SSJ100
ГТЛК и авиакомпания «Азимут» заключили договор о передаче самолета SSJ100
ВТБ Лизинг передал 10 автомобилей для такси моногорода Ефремов
# Новости
19 Ноября 2019
2171
ВТБ Лизинг передал 10 автомобилей для такси моногорода Ефремов
ВТБ Лизинг передал 10 автомобилей для такси моногорода Ефремов
На конференции «Стратегии лидеров. Борьба за новые рынки» обсудили глобальные тренды
# Новости
18 Ноября 2019
2665
На конференции «Стратегии лидеров. Борьба за новые рынки» обсудили глобальные тренды
На конференции «Стратегии лидеров. Борьба за новые рынки» обсудили глобальные тренды
Представители сферы «возвратного лизинга» для физлиц объединились
# Новости
18 Ноября 2019
3445
Представители сферы «возвратного лизинга» для физлиц объединились
Представители сферы «возвратного лизинга» для физлиц объединились
Сумма лизинговых договоров на 175 самолетов МС-21 составляет $9 млрд
# Новости
18 Ноября 2019
2379
Сумма лизинговых договоров на 175 самолетов МС-21 составляет $9 млрд
Сумма лизинговых договоров на 175 самолетов МС-21 составляет $9 млрд
«Эксперт РА»: рынок лизинга за 9 месяцев вырос на 2% до 1,03 трлн руб.
# Новости
18 Ноября 2019
2561
«Эксперт РА»: рынок лизинга за 9 месяцев вырос на 2% до 1,03 трлн руб.
«Эксперт РА»: рынок лизинга за 9 месяцев вырос на 2% до 1,03 трлн руб.
Минтранс предложил выделить ГТЛК 20 млрд руб. на закупку городского транспорта
# Новости
15 Ноября 2019
3159
Минтранс предложил выделить ГТЛК 20 млрд руб. на закупку городского транспорта
Минтранс предложил выделить ГТЛК 20 млрд руб. на закупку городского транспорта
X-Leasing передала каршерингу YouDrivе 500 автомобилей Nissan Qashqai
# Новости
15 Ноября 2019
3341
X-Leasing передала каршерингу YouDrivе 500 автомобилей Nissan Qashqai
X-Leasing передала каршерингу YouDrivе 500 автомобилей Nissan Qashqai
12 декабря в Москве пройдет конференция «Российский лизинг: перспективы и вызовы 2020»
# Новости
15 Ноября 2019
3549
12 декабря в Москве пройдет конференция «Российский лизинг: перспективы и вызовы 2020»
12 декабря в Москве пройдет конференция «Российский лизинг: перспективы и вызовы 2020»
Краснодарский суд признал незаконным лизинг за деньги муниципалитета
# Новости
15 Ноября 2019
4134
Краснодарский суд признал незаконным лизинг за деньги муниципалитета
Краснодарский суд признал незаконным лизинг за деньги муниципалитета
 Лизинговый портфель «Европлана» на 1 октября превысил 100 млрд руб.
# Новости
15 Ноября 2019
2678
Лизинговый портфель «Европлана» на 1 октября превысил 100 млрд руб.
Лизинговый портфель «Европлана» на 1 октября превысил 100 млрд руб.
Авиакомпании РФ готовы взять в лизинг не менее 110 новых самолетов на замену Ан-2
# Новости
15 Ноября 2019
3588
Авиакомпании РФ готовы взять в лизинг не менее 110 новых самолетов на замену Ан-2
Авиакомпании РФ готовы взять в лизинг не менее 110 новых самолетов на замену Ан-2
«КАМАЗ-Лизинг» подал иск об изъятии у Набережных Челнов 124 автобусов
# Новости
15 Ноября 2019
2587
«КАМАЗ-Лизинг» подал иск об изъятии у Набережных Челнов 124 автобусов
«КАМАЗ-Лизинг» подал иск об изъятии у Набережных Челнов 124 автобусов
Форум «Инфраструктурные инициативы бизнеса» пройдет 29 ноября в Москве
# Новости
13 Ноября 2019
2847
Форум «Инфраструктурные инициативы бизнеса» пройдет 29 ноября в Москве
Форум «Инфраструктурные инициативы бизнеса» пройдет 29 ноября в Москве
Utair взял в лизинг два самолета Boeing 737NG у американской Carlyle
# Новости
13 Ноября 2019
3328
Utair взял в лизинг два самолета Boeing 737NG у американской Carlyle
Utair взял в лизинг два самолета Boeing 737NG у американской Carlyle
Власти Петербурга разработают льготный лизинг для судов на электротяге
# Новости
13 Ноября 2019
3107
Власти Петербурга разработают льготный лизинг для судов на электротяге
Власти Петербурга разработают льготный лизинг для судов на электротяге
Наверх